Como o INSS não consegue te oferecer um padrão alto de aposentadoria, nos últimos anos, aumentou-se o número de pessoas interessadas no sistema de previdência privada.
No Brasil muita gente deixa de investir na previdência privada por não saber qual é a melhor forma. Eu vouresumir as duas modalidades de Previdência Privada existentes.
VGBL x PGBL?
Aqui é muito simples, basta gravar que o VGBL é indicado para quem declara o imposto de renda pelo Simplificado.No resgate você vai pagar imposto de renda apenas sobre os rendimentos do que você aplicou, como na maior parte das aplicações financeiras.
O PGBL é melhor para quem faz a declaração do imposto de renda no regime completo. O Imposto de Renda se paga no resgate sobre todo o montante. Pode não parecer tão vantajoso, mas é. Isso porque existe um benefício fiscal que você pode aproveitar desde hoje: com o PGBL, você abate, desde já, o imposto sobre o montante investido até o limite de 12% da sua renda. Logo, a escolha entre um dos 2 itens irá depender exclusivamente da forma como você declara seu IR.
IMPOSTO DE RENDA
Além do produto, a Previdência Privada te permite também escolher entre duas modalidades de imposto de renda. E essa é uma das grandes vantagens da Previdência Privada.
Na tabela regressiva é possível pagar uma alíquota de imposto de renda tão baixa quanto 10% se você deixar seu investimento aplicado por mais de 10 anos. No entanto, ela só vale a pena se o intuito for deixar o dinheiro investido a longo prazo. Se resgatar antes de 2 anos, vai pagar uma alíquota alta, de 35%.
Já a tabela progressiva segue exatamente as alíquotas de IR que você paga no seu salário e, por isso, é mais indicada para quem tem pouco tempo até a aposentadoria.
Honestamente, a tabela regressiva geralmente é mais vantajosa contanto que o seu foco seja no longo prazo – o que entre nós, é o que deveria ser para esse tipo de produto.
Um terceiro ponto é que hoje é possível investir em fundos de aposentadoria com até 70% em renda variável, como ações. Como você deve imaginar, quanto maior o percentual em renda variável, maior o retorno potencial, mas também maior o risco.
O melhor percentual de renda variável vai depender do seu apetite ao risco. Eu, particularmente, apesar de ser fã do investimento em ações, acho que a nossa aposentadoria complementar talvez não seja o melhor lugar para se arriscar tanto.
Há alguns anos, os planos de previdência privada eram em geral produtos caros e com altas taxas. Hoje já não é mais o caso e existem diversos planos que valem muito a pena.
PREVIDÊNCIA PRIVADA PARA QUEM MORA FORA DO BRASIL
Regimes de aposentadoria como no Brasil também são oferecidos de forma vantajosa em diversos países do mundo. Vale se inteirar. Nos EUA, por exemplo, há o 401k e Roth IRA que são bastante vantajosos.
Para os que moram em Singapura, assim como eu, é importante atentar que você não estará automaticamente investindo na sua aposentadoria. A menos que sua empresa pague o seguro social em outro país ou que você esteja no regime local do CPF, você corre sérios riscos de envelhecer sem conseguir se aposentar. Então, nesses países, é fundamental fazer um plano privado!
A todos, um grande abraço!
Riko é Economista pela UFRJ, também formado em Relações Internacionais e MBA em Finanças pela Bordeaux University School of Management, na França, é um legítimo Brazil Away, tendo vivido em 5 dos continentes. É autor dos livros “Aprenda a investir na Bolsa de Valores” e “E se você não morrer amanhã?” sobre planejamento financeiro pessoal. Este último foi publicado pela editora europeia Chiado Books, e, em seu lançamento, foi o livro brasileiro sobre finanças pessoais mais vendido da categoria, na Amazon Brasil. Foi, posteriormente, traduzido para o inglês e o francês. Riko também é o autor do blog henriquecer.com, com publicações semanais desde 2013, e do Podcast do Riko Assumpção, disponível no Spotify, entre outras plataformas.
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